巧用复利的力量：买保险也能“钱生钱”

上一节中，我为大家分享了选购保险的技巧，帮助大家能够更好地买到性价比高的保险产品。而大家在购买保险产品的时候，也要注意仔细审阅合同，以免被销售人员糊弄。

很多人都不知道，保险产品不仅能在各类风险发生时为你提供保障，还能够产生“钱生钱”的作用。

这就涉及另一种类型的保险——理财型保险。

理财型保险经常被销售人员描述得天花乱坠：收益又高又灵活，不满意还随时能退。但事实真的是这样吗？根据消费者反馈的信息来看，很多人在购买了理财型保险之后经常出现各种各样的问题，比如“这收益太低了，连当时销售员展示的零头都没有！”或者“销售员说是能随时退保，可是产生的那一堆手续费把本金都快扣光了！”这究竟是怎么回事呢？理财型保险究竟值不值得购买？到底应该怎么挑选呢？那么接下来，我将从理财型保险产品中最主要的分红险和万能险入手，跟大家分享理财型保险产品究竟应该怎么选择。

首先，我们来看分红险。什么是分红险？简单来说，分红险是一种能分红的人寿保险。如果你买了分红险，除了能获得一定的保障，每年还会有一笔分红。

分红险分为两类——保障型分红型和投资型分红险。保障型分红险在功能上偏向于保障，分红只是次要的；而投资型分红险则相反，投保人购买它的原因主要就是为了分红。通过下面的表2-2和表2-3，我们可以看到这款投资型分红险里只有身故赔偿，而不包括重疾赔偿。而保障型分红险包括了三种保障。因此，这两种保险产品的侧重点明显是不同的。

【保单利益概述】

身故保险金=所交保险费×被保险人身故当时的保单年度初年龄对应的比例

被保险人身故时保单年度初年龄对应的给付比例如下：

表2-2　保单利益概述

表2-3　保障型分红险保障条款

了解了分红险的内容，我们再来看看应该怎么去选择它。总体来说，我们可以通过三个步骤购买到最适合自己的分红险。

第一步，选择投资能力强的保险公司。只有投资能力强的保险公司才有可能给你带来满意的收益。但其实很多人在投保的时候都算错了收益。虽然保险产品的销售人员会给你看一张利益演示表，但其实这里展示的只是“预期收益”。不论销售人员把它描述得多令你心动，这个“预期收益”实际上都没有多大的作用。如果仔细去看保险合同，你就会发现里面有一行小字“保单红利是不被保证的”。

很多销售人员都不会告诉你，其实分红的金额取决于保险公司的可分配盈余。也就是说，保险公司是在投资成功的前提下，除去一些运营成本，才会把剩下的收益按比例作为红利分配给大家。这么一来，保险公司的投资能力就会大大影响你实际得到的分红。

那么保险公司的投资能力怎么看呢？大家可以在保险公司的官网上查询公司的年报，查看“投资收益”这一栏。或者大家也可以在网上直接搜索保险行业的综合报告，这里面有大部分保险公司的投资收益率排行榜。我建议大家把时间拉长，可以看3～5年的投资收益率排行，优先挑选排名比较靠前的公司。

第二步，优先考虑保障型保险产品。现在市面上很多投资型分红险的性价比都比较低：一是没有附加各种健康险或重大疾病保障，保障功能非常弱；二是收益还不一定比保障型保险产品高，最后计算下来两者的实际收益都差不多。所以我们没有必要为了一个差不多的收益率，去牺牲这么多的保障功能。

第三步，准备充裕的闲置资金，不要提前退保。在购买分红险之前，你手上最好有足够的闲置资金。这是因为分红险的缴费年限都比较长，甚至有些分红险的缴费年限长达20年。如果在这20年里提前退保，你就会有非常大的损失。为什么呢？这里就要提到一个概念：保单的现金价值。简单来说，它是指用我们缴纳的保费减去保险公司收取的管理费后所剩下的钱。你的缴费年限越长，保险公司收取的费用就越少。所以在你刚开始投保的时候，保险的现金价值会非常低；只有等到最后几年，当扣除的管理费减少，再加上之前累积的利息，保险的现金价值才会超过保费总额。

在投保人提前退保的情况下，保险公司只会返还现金价值。打个比方，假设你第一年的保费是10660元，而现金价值只有850元，那么在第一年退保时，你只能拿到850元，其余的9810元就直接有去无回。所以提前退保是非常不划算的。

因此，在购买分红险之前，大家一定要先充分评估自己的现金流情况。如果你的现金流情况比较紧张，每年不能保证有这么多的闲置资金来支付保费，那你最好就不要买分红险，从而避免因为提前退保产生的损失。

根据之前的内容，我们可以简单地总结购买分红险的三个步骤：一看公司投资能力；二挑保障型分红险；三算现金流情况。在选购的时候，大家一定要牢记这三点，从而避免被销售人员糊弄。

分析完分红险后，我们来看一下万能险。万能险其实也是人寿保险中的一种，但是比较特殊的是，你的保费会被分为两个账户：一个是保障账户，另一个是投资账户。保障账户就是你的主险，是用来保障人身安全和大病医疗的，并且在支付完第一期的保费后，你可以在后期任意追加保费，并且可以任意调整保险日期，其弹性非常大；而留在投资账户里的钱，就会被保险公司拿去做投资，用来产生收益。

如今市面上充斥着大量的万能险，很多销售人员在推销万能险的时候会告诉你：“通过购买万能险，你可以拿投资账户里的收益，去覆盖自己的保费，这就相当于免费买了个保险；而且万能险还有最低保障，一般会保障2.5%的利息，多安全！”

这听起来似乎很好，但其实万能险的性价比很低，我是不建议大家购买的。

一般来说，销售人员假设的这种情况是不可能实现的，因为主险的费用会远远高于你的收益。销售人员宣传的最低保障利率，实际上只针对投资账户里的那部分钱，这样一来，其实你的收益是很少的。比如说，你第一年交了5000元保费，这里面其实有50%～60%的钱是不会产生收益的，因为它们得被用来支付初始费用、风险保费、保单管理费等各种费用，最后只有剩下的2000多元能被用来计算收益。如果按照2.5%的最低保障收益来算，其实一年下来你只赚了50多元，就算收益率达到5%，实际收益也不过100多元，这怎么可能覆盖保费呢？

在销售人员的鼓动下，很多人还会尽可能提高投资账户的占比，想从中获取更多的收益。于是保障账户的比例就会减少，相应的保额也就不会很高。万一投保人生大病或者发生意外，在这种情况下得到的补偿就会很少。这么一来，你既拿不到理想的收益，也失去了保障，可谓是得不偿失。

另外，如果提前退万能险，损失也非常大。和分红险一样，每期缴纳的万能险保费也会被扣掉很多初始费用，而第一年的初始费用比例甚至高达50%！并且退保的时候还要再加上1%～5%的退保费，这样扣下来，退保之后能拿到的钱也就所剩无几。做一个假设，如果你一年的保费是6000元，但是你在第二年要退保，那么就得扣去3000元的初始费用、5%的退保费、主险一年的保障成本，最后计算下来，你能拿到的钱还不到2000元。所以我建议大家还是考虑其他的保险产品。